«Бесплатное РКО» — фраза, которую вы видите на каждом втором банковском сайте. Обслуживание 0 ₽, открытие 0 ₽, мобильный банк бесплатно. Звучит слишком хорошо. В чём подвох? Мы разобрали тарифы Сбера, Альфы, Т-Банка и Точки по косточкам — и нашли, где банки реально зарабатывают на «бесплатных» клиентах.
Что значит «бесплатное РКО» на самом деле
Когда банк пишет «обслуживание 0 ₽/мес», он имеет в виду одно: ежемесячная абонентская плата за ведение счёта не взимается. Это правда. Но абонплата — лишь одна из 5–6 статей расходов предпринимателя. Остальные никто не отменял.
Вот из чего складывается реальная стоимость РКО каждый месяц:
Ежемесячная плата за ведение счёта — от 0 до 4 990 ₽
Перевод денег «себе» — от 0% до 2,5% от суммы
Переводы контрагентам — от 0 до 149 ₽ за штуку
Пополнение счёта кэшем — от 0% до 0,8%
Приём карт и QR — от 0,2% до 3,2%
SMS-информирование, бизнес-карты, ЭДО
Сколько реально стоит «бесплатное» РКО — 3 сценария
Давайте посчитаем на конкретных примерах. Возьмём три типичных профиля предпринимателей и посмотрим, сколько каждый из них заплатит в месяц на «бесплатных» тарифах четырёх банков.
Аня получает от клиентов 150 000 ₽/мес, делает 2 платёжки подрядчикам, выводит 100 000 ₽ на свою карту. Наличных нет.
На «бесплатных» тарифах всех четырёх банков Аня платит 0 ₽/мес — всё укладывается в лимиты. Для неё «бесплатное РКО» — реально бесплатное. Но только потому что обороты маленькие.
Маша выводит 400 000 ₽/мес на свою карту, делает 15 платёжек поставщикам, вносит 200 000 ₽ наличных через банкомат.
Результат на «бесплатных» тарифах:
- Сбер (0 ₽/мес): вывод бесплатно (лимит 500k), 10 платёжек × 100 ₽ = 1 000 ₽, внесение 150k сверх лимита × 0,4% = 600 ₽. Итого: 1 600 ₽
- Альфа (0 ₽/мес): вывод 300k сверх лимита × 2% + 149 ₽ = 6 149 ₽, 12 платёжек × 149 ₽ = 1 788 ₽. Итого: 7 937 ₽
- Точка «Ноль» (0 ₽/мес): вывод 250k сверх × 500 ₽/15k = 8 500 ₽, платёжки бесплатно. Итого: 8 500 ₽
«Бесплатный» тариф обошёлся Маше от 1 600 до 8 500 ₽/мес в зависимости от банка. Это уже не бесплатно.
Где конкретно прячутся комиссии
Разберём каждую статью расходов — и покажем, где именно «бесплатный» тариф перестаёт быть бесплатным.
Вывод на личную карту
Главная статья расходов для большинства ИП. Вы переводите деньги с расчётного счёта на свою дебетовую карту — это и есть «зарплата себе». Каждый банк даёт бесплатный лимит, а сверху берёт процент.
| Банк | Бесплатный лимит | Сверх лимита | Куда выводить |
|---|---|---|---|
| Сбер | 500 000 ₽/мес | пакеты от 1 190 ₽ или 2,5% | на карту любого банка |
| Альфа | 100 000 ₽/мес | 2% + 149 ₽ за перевод | только на карту Альфы |
| Т-Банк | 150 000 ₽/мес | 1,5% + 99 ₽ (1-я ступень) | только на карту Т-Банка |
| Точка | 150 000 ₽/мес | 500 ₽ за каждые 15 000 ₽ (~3,3%) | на карту любого банка |
Платёжные поручения
Перевод денег другому ИП или ООО — контрагенту, поставщику, арендодателю. Внутрибанковские переводы бесплатны везде. А вот межбанковские (в другой банк) — платные у всех, кроме Точки.
| Банк | Бесплатные | Стоимость сверх | Особенность |
|---|---|---|---|
| Сбер | 5 шт/мес | 100 ₽/шт | Пакет 25 шт за 990 ₽ |
| Альфа | 3 шт/мес | 149 ₽/шт | С «Начало» 13 шт за 790 ₽ |
| Т-Банк | 0 шт | 49 ₽/шт | Пакет «Межбанки» за 490 ₽ |
| Точка | Безлимит | 0 ₽ | Бесплатно на всех тарифах |
Если у вас 20+ контрагентов и 30 платёжек в месяц — на «бесплатном» тарифе Альфы заплатите (30−3) × 149 = 4 023 ₽ только за платёжки. В Точке — 0 ₽. Подробнее о Точке →
Внесение наличных
Если бизнес связан с наличными (кафе, салон, розница) — внесение денег на счёт может стоить от 0 до 0,8% в зависимости от банка и суммы.
- Сбер: 50 000 ₽/мес бесплатно, далее пакеты (250k за 490 ₽, 500k за 990 ₽)
- Альфа: 100 000 ₽/мес бесплатно, далее 0,4%
- Т-Банк: пополнение с дебетовой карты Т-Банка — 0 ₽ без лимита (лайфхак!)
- Точка «Ноль»: 80 ₽ за каждые 10 000 ₽ (0,8%) — дорого
SMS, карты и мелочи
Мелкие расходы, которые не видно в рекламе, но они складываются:
- SMS-информирование: от 0 до 200 ₽/мес. У Т-Банка и Точки «Развитие» — бесплатно. У Сбера и Альфы — платное, но можно отключить и использовать push-уведомления бесплатно.
- Бизнес-карта: первая обычно бесплатно, каждая следующая 490–700 ₽.
- Бумажные платёжки: 400 ₽+ за штуку — но это актуально только если вы ходите в отделение.
Честное сравнение: «бесплатный» тариф vs платный
Парадокс: иногда платный тариф дешевле бесплатного. Потому что платный включает расширенные лимиты, а бесплатный — минимальные. Рассмотрим на примере вывода 500 000 ₽/мес:
| Банк | Бесплатный тариф | Платный тариф | Экономия |
|---|---|---|---|
| Сбер | 0 ₽ (лимит 500k покрывает) | — | — |
| Альфа | 8 149 ₽ (комиссии) | 790 ₽ (подписка «Начало») | 7 359 ₽/мес |
| Т-Банк | 5 349 ₽ (Простой) | 1 990 ₽ (Продвинутый) | 3 359 ₽/мес |
| Точка | 11 667 ₽ (Ноль) | 950 ₽ (Начало) | 10 717 ₽/мес |
Открыть счёт с правильным тарифом
Калькулятор подберёт самый выгодный вариант — не всегда это бесплатный тариф.
- ✓Бесплатная ЭЦП от ФНС на токене
- ✓Вывод до 500 000 ₽ на карту любого банка
- ✓Бесплатная бухгалтерия (УСН/патент/АУСН)
- ✓3 бесплатных платёжки в другие банки
- ✓Вывод 100 000 ₽ на свою карту Альфы
- ✓С подпиской «Начало» — 500 000 ₽ и 13 платёжек за 790 ₽
- ✓Вывод до 150 000 ₽ на карту Т-Банка
- ✓Бесплатное пополнение с дебет-карты Т-Банка
- ✓Pay to phone — приём оплаты на смартфоне
- ✓Безлимитные платёжки ЮЛ/ИП — 0 ₽ на всех тарифах
- ✓Вывод до 150 000 ₽ на карту любого банка
- ✓Базовая бухгалтерия бесплатно
5 скрытых условий, о которых банки молчат
Плюсы и минусы бесплатного РКО
- Реально 0 ₽/мес абонплаты — для микробизнеса это важно
- Низкий порог входа — можно начать без вложений
- Бесплатная бухгалтерия, мобильный банк, интернет-банк
- Все банки дают бесплатную карту и бесплатное открытие счёта
- Можно перейти на платный тариф в любой момент без потери счёта
- Маленькие лимиты на вывод (100–150k), сверх — дорогая комиссия
- Мало бесплатных платёжек (0–5 шт), каждая сверх — 49–149 ₽
- Вывод часто только на карту того же банка
- Акции «бесплатно N месяцев» заканчиваются — цена растёт
- При больших оборотах платный тариф дешевле бесплатного
Как выбрать: бесплатный или платный тариф
Простое правило: если вы выводите на личную карту до 100 000 ₽/мес и делаете до 3 платёжек — бесплатный тариф реально бесплатный. Как только обороты растут — считайте.
- • Вывод до 100 000 ₽/мес
- • До 3 платёжек контрагентам
- • Нет наличных
- • Новый ИП, пока разбираетесь
- • Вывод от 200 000 ₽/мес
- • Более 5 платёжек
- • Есть наличные (кафе, розница)
- • Нужен эквайринг
Откройте счёт с правильным тарифом
Не гонитесь за 0 ₽/мес — считайте реальную стоимость. Наш калькулятор поможет.
- ✓Бесплатная ЭЦП от ФНС на токене
- ✓Вывод до 500 000 ₽ на карту любого банка
- ✓Бесплатная бухгалтерия (УСН/патент/АУСН)
- ✓3 бесплатных платёжки в другие банки
- ✓Вывод 100 000 ₽ на свою карту Альфы
- ✓С подпиской «Начало» — 500 000 ₽ и 13 платёжек за 790 ₽
- ✓Вывод до 150 000 ₽ на карту Т-Банка
- ✓Бесплатное пополнение с дебет-карты Т-Банка
- ✓Pay to phone — приём оплаты на смартфоне
- ✓Безлимитные платёжки ЮЛ/ИП — 0 ₽ на всех тарифах
- ✓Вывод до 150 000 ₽ на карту любого банка
- ✓Базовая бухгалтерия бесплатно